Заемщики всегда рассчитывают вернуть долг банку без задержек. Но финансовые проблемы вносят свои коррективы. Когда платеж не производится в установленный срок, образуется просрочка. А это уже нарушение условий договора. Как реагируют кредитор, если заемщик задерживает платеж? Что делать, если возникла просрочка по кредиту?
Содержание статьи:
1. Просрочка – нарушение условий погашения кредита.
2. Штрафы за просрочку по кредиту.
3. Действия банков при просрочке платежа заемщиком.
4. Что делать, если возникла просрочка по кредиту.
Нарушение условий погашения кредита.
Просрочка – это отклонение от установленного банком графика выплаты кредита. В случае даже небольшой задержки платежа – до 2-3 дней банк вправе наказать заемщика. Меры наказания включают в себя начисление
штрафов и пени.
Когда применить штрафные санкции – кредитор решает сам, основываясь на условиях договора. Банки обычно не начинают активных действий, если задержка платежа составляет пару дней.
Просрочка по кредиту приводит к следующим последствиям:
• увеличению расходов;
• ухудшению клиентской истории.
Штраф или пени повышают долговую нагрузку. А факт образования задолженности банк передает в БКИ. Таким образом одна ошибка заемщика может стать причиной попадания в долговую яму и безвозвратной потери хорошей репутации.
Нарушил – плати штраф.
Штраф как вид наказания применяется один раз за задержку платежа. Сумма штрафа, как и детали его применения, прописываются в кредитном договоре. Например, за просрочку банк берет 300 рублей. Соответственно, если не платить 3 месяца, то сумма штрафа составит 900 рублей.
Штрафы по кредиту бывают:
• фиксированные;
• нарастающие.
В первом случае сумма штрафа не подлежит изменению. Второй вид наказания подразумевает увеличение суммы штрафа в зависимости от количества просрочек. К примеру, за первую просрочку банк требует выплаты 500 рублей. А за следующую ошибку заемщик отдает больше – 800 рублей. И так сумма штрафа увеличивается пропорционально количеству последующих просрочек.
Пеня – процент от суммы текущего долга. Начисляется она ежедневно. Чем больше дней просрочки, тем больше задолженность. Поэтому длительная задержка способна увеличить задолженность в несколько раз.
Как действуют банки при просрочке платежа заемщиком.
Как уже было сказано выше, кредиторы по-разному реагируют на информацию о просрочке платежа. Кто-то сразу начинает активные действия, а кто-то ждет несколько дней.
К активным действиям относится:
• применение штрафных санкции;
• передача данных о просрочке в БКИ.
По закону банки обязаны передавать информацию о нарушении графика выплат в Бюро, где хранится история заемщика. Причем данные должны поступать каждые 10-14 дней, до момента полного погашения задолженности.
Если платеж по кредиту не вносится в течение 7-14 дней, то банк напоминает заемщику о долговых обязательствах.
На этом этапе все происходит в мягкой форме:
• сотрудник банка звонит раз 2-3 дня;
• на электронную почту приходят письма с напоминанием.
Когда задолженность не погашается более 2 месяцев, банк начинает действовать жестче. На этом этапе обычно подключают коллекторов. Чтобы должник начал выполнять обязательства, коллекторы тоже звонят и пишут письма, но гораздо чаще.
Стоит отметить, что обращение банка к коллекторам – это не самое страшное последствие просрочек. Кредитор имеет полное право потребовать досрочной выплаты долга, если сумма задолженности очень большая. А в случае невыполнения требования – обращается в суд.
Что делать, если возникла просрочка по кредиту.
Просрочка по кредиту имеет немало негативных последствий. Чтобы их избежать, рекомендуется не впадать в панику, а искать пути решения. Первое, что должен помнить заемщик – проблемы с просроченным долгом решаемы.
Главное, чего не стоит делать:
• скрываться от кредитора;
• обращаться за помощью в сомнительные организации.
1. Договориться об отсрочке.
Банку в любом случае нужно вернуть свои средства, поэтому важно договориться с кредитором, чтобы не испортить репутацию. Если сумма платежа стала недоступной, можно попросить банк предоставить отсрочку.
Кредитные каникулы дают возможность остановить дальнейшее образование задолженности, поскольку банк прекращает начислять пени и штрафы.
Во время отсрочки заемщик:
• восстанавливает кредитоспособность;
• подготавливает средства для внесения платежа.
После окончания отсрочки заемщик продолжает погашать долг по прежнему графику, но уже без просрочек.
2. Реструктуризация долга.
Когда денег на платежи не хватает, можно договориться с банком о снижении кредитной нагрузки. Реструктуризация помогает скорректировать финансовую нагрузку. Например, с помощью увеличения срока кредита платеж по кредиту уменьшается. Расходы сокращаются и заемщику становится легче выполнять долговые обязательства.
ВАЖНО: если у вас уже накопилось значительное количество штрафов и пени, соглашаться на реструктуризацию долга (процедура, при которой начисленные проценты и пени добавляются в основную часть долга и кредит растягивается на больший срок с уменьшением платежей) не стоит! При такой процедуре долг может вырасти в 10 раз, и, если дело дойдет до суда, вы заплатите не только тело кредита плюс часть процентов, а еще и начисленные штрафы.
3.Рефинансирование кредита в другом банке.
Если пропущено не много платежей и не накопились пени за просрочку, имеет смысл рассмотреть варианты рефинансирования кредита с уменьшением процента в других банках. Сравните предложения по рефинансированию у разных банков и отправьте заявки в несколько.
Следующие банки предлагают рефинансирование кредита:
Максимальная сумма: 5 000 000 руб.
https://ib.psbank.ru/store/products/refinance
Максимальная сумма: 5 000 000 руб.
Максимальная сумма: 5 000 000 руб.
https://alfabank.ru
Максимальная сумма: 3 000 000 руб.
https://www.rosbank.ru/leadgen/refin/
Максимальная сумма: 3 000 000 руб.
4.Взять кредит под меньший процент.
Данный пункт, как и предыдущий, подходит ТОЛЬКО тем, кому еще не начислили пени за просрочку. Попробуйте взять кредит под меньший процент в другом банке и закрыть кредит в том банке, где образовалась просрочка. Но брать стоит только сумму, необходимую для оплаты долга, и увеличить срок кредитования, чтобы снизить размер платежей.
5. Воспользоваться кредитной картой с льготным периодом.
Этот способ подходит только людям с высокой степенью финансовой грамотности и при небольшой сумме кредита.
Можно оформить кредитную карту с льготным периодом и ей закрыть долг. На рынке достаточно предложений, в которых проценты по карте не нужно платить, если погасить долг в определенный срок (например, 120 дней). За время льготного периода нужно постараться улучшить свое финансовое положение, чтобы в дальнейшем платить без просрочек уже тому банку, в котором у вас кредитка. Но нужно помнить, что в этот период все равно нужно вносить минимальные платежи (за исключением некоторых банков).
Примеры кредитных карт с длительным льготным периодом:
Льготный период: 100 дней
Максимальный кредитный лимит: 500 000 руб.
Льготный период для оплаты покупок до 55 дней. Рассрочка от партнеров до 12 месяцев.
Максимальный кредитный лимит: 700 000 руб.
Газпромбанк: кредитная «Удобная карта» https://www.gazprombank.ru/personal/credit-cards/6125247/
Льготный период:
- 6 календарных месяцев — при тратах свыше 60 000 ₽
- 3 календарных месяца — при тратах менее 60 000 ₽
Максимальный кредитный лимит: 600 000 руб.
Если вы знаете, что не всегда можете контролировать себя в вопросах покупок и есть соблазн начать использовать кредитную карту для повседневных покупок, а не только для закрытия кредита, то кредитку брать НЕ СТОИТ!
О чем стоит помнить заемщикам:
- Отсрочка или реструктуризация, как правило, оформляется только после погашения просрочки. Заемщику необходимо сначала погасить задолженность и выплатить штрафы. Поэтому в случае крупной задолженности такие варианты не работают.
- Кредитные каникулы длятся недолго – в среднем от 1 до 3 месяцев. За короткий срок не всем удается улучшить финансовые возможности. Если причина некредитоспособности серьезная, то рекомендуется попросить банк изменить условия погашения.
- До суда банки доводят дело в крайних случаях – когда сумма задолженности большая или если плательщик полностью перестает платить кредит. Ведь подавать в суд банку не выгодно: он не сможет взыскать пени и штрафы, а только тело кредита и проценты. Бездействие заемщика, его нежелание идти на контакт и решать проблему – все это тоже становится причиной подачи в суд.
- Иногда платеж по кредиту вносится вовремя, а на счет банка поступает с задержкой. Так случается, к примеру, при переводе денег с карты другого банка. Внесение платежа за 5-7 дней до окончания срока помогает избежать просрочки.
